第四次工業革命（4IR）正以科技革新改變全球產業版圖，非洲在金融科技領域的表現尤為引人注目。儘管外界常將非洲視為數位化進程的落後者，但實際上，非洲已成為全球行動支付的先驅，擁有全球一半的行動支付帳戶，展示出「跨越式發展」（leapfrogging）的潛能。這些創新不僅顛覆傳統金融模式，還讓數百萬原本無法接觸金融服務的群體融入現代金融體系。 根據GSMA數據，2023年撒哈拉以南非洲擁有全球近3/4的行動支付帳戶，成為全球成長最快的地區。此現象的背後，是行動電話普及率的迅速提升，儘管該地區的網路滲透率仍較低。行動支付在2012年至2022年間，為區域內GDP貢獻了超過1,500億美元（約占3.7%）。 然而，現金交易仍占非洲金融交易的90%。例如，塞內加爾在2022年的使用率僅為2%。這種現狀揭示了非洲的潛在機遇。 人工智慧、區塊鏈和物聯網（IoT）等技術，正成為非洲金融創新的關鍵推動力。例如，肯亞的數位金融服務公司M-KOPA，利用IoT技術和微軟的AI服務，提升微支付效率並管理財務風險，目前已為300萬名非洲用戶提供服務。此外，區塊鏈技術降低了跨境支付和分散式貸款的成本，增強了交易透明度與信任度。 儘管如此，挑戰仍然存在。非洲未能接觸金融服務的人口比例依然較高，尤其是女性用戶。同時，網路詐騙和數據洩露等安全問題，也為金融體系的穩定性帶來挑戰。 為推動非洲金融業的數位轉型，專家建議採取以下策略：(1)靈活的監管環境：非洲國家需根據自身情況制定靈活的監管政策。例如，肯亞的「測試與學習」(test and learn)模式和奈及利亞的銀行主導模式(banking-led model)均提供了有價值的經驗。(2)整合先進技術：透過監管科技（RegTech）結合AI和區塊鏈，優化監管流程，提升合規效率，實現更高效的數位化轉型。(3)強化網路安全：加強加密工具與威脅檢測系統，確保數位金融的安全性，並減少詐騙風險。

2024/12/04

https://www.brookings.edu/articles/transforming-the-financial-services-sector-in-africa-with-4ir-technologies/

The Brookings Institution

賴允政